Järjestelylainat

Järjestelylaina tarkoittaa sitä, että velat maksetaan pois uudella lainalla. Järjestelylainaa kannattaa miettiä viimeistään silloin, kun rahat eivät riitä kaikkien velkojen maksuun. Järjestelylaina edellyttää riittävää kuukausittaista maksukykyä.

Järjestelylainoja eli vapaaehtoisia velkojen järjestelykeinoja ovat:

järjestelylaina pankista tai rahoituslaitoksesta
hyvinvointialueen myöntämä sosiaalinen luotto
Takuusäätiön takaama pankkilaina

Huomaa tämä:

Vapaaehtoiset velkojen järjestelyt eivät vähennä velkamäärää. Ne voivat tehdä maksamisesta kuitenkin edullisempaa, jos lainojen kulut pienenevät. Yhtä lainaa on helpompaa maksaa kuin montaa erillistä.

Usein kysyttyä järjestelylainoista

Klikkaamalla kysymystä näet vastauksen. Ole yhteydessä maksuttomaan neuvontaamme Velkalinjalle tai chattiin, jos et löydä vastausta kysymykseesi.

Mitkä velat kannattaa järjestellä ?
Velkojen järjestelyssä on tärkeää yhdistää kaikki vakuudettomat ja kustannuksiltaan kalliit velat.
Usein järjestelyn ulkopuolelle jätetään velkoja, joissa on vakuus. Näitä velkoja ovat esimerkiksi asuntolaina, autolaina, opintolaina tai muu velka, jossa vakuutena on kiinteää omaisuutta. Maksuvarasi eli pakollisten kulujen, kuten ruoan ja asumisen jälkeen jäävän rahan tulee kuitenkin riittää myös näiden velkojen maksuun järjestelylainan lisäksi.
Mitä, jos en saa järjesteltyä kaikkia vakuudettomia velkojani?
Silloin velkojen maksuun voi edelleen kulua liian iso osa tuloista ja tilanne säilyä hankalasti hallittavana. Talous ei kestä, jos pakollisiin menoihin, kuten ruokaan ja asumiseen jää liian vähän rahaa.
Velkojen järjestelyssä on tärkeää, että velkaantuminen loppuu. Siksi ei ole hyvä ottaa enää uusia luottoja tai lainoja, kun on järjestellyt velkansa esimerkiksi yhdeksi järjestelylainaksi.
Onko minun mahdollista järjestellä velkani uudella lainalla?
Siihen vaikuttaa moni asia. Mahdollisuuksiin järjestellä velat uudella lainalla vaikuttavat tulosi eli kykysi maksaa järjestelylaina takaisin. Lisäksi kokonaisvelkamäärälläsi on vaikutusta siihen, mikä järjestelylaina olisi kohdallasi mahdollinen.
Myös velkaantumiseen johtaneet syyt olisi tärkeää selvittää itselleen, jotta ne eivät jatkossa hankaloita järjestelylainan maksamisesta selviytymistä.
Mistä selvitän eri vaihtoehtoja?
Järjestelylaina pankista: Voit kysyä järjestelylainaa suoraan pankista tai muista rahoituslaitoksista. Muista tarkistaa lainan ehdot, kuten todellinen vuosikorko ja lainasta koko laina-ajalta maksettava kokonaissumma. Ota nämä seikat huomioon, kun haet järjestelylainaa.
Sosiaalinen luotto: Selvitä mahdollisuuttasi saada hyvinvointialueen sosiaalinen luotto eli edullinen laina pienituloisille. Voit kysyä sitä omalta hyvinvointialueeltasi.
Takuusäätiön takaus pankkilainaan: Takuusäätiöstä voit kysyä mahdollisuuttasi saada takaus järjestelylainaan. Tutustu takauksen ehtoihin.

1. Järjestelylaina omasta pankista tai rahoituslaitoksesta

Yksi vapaaehtoinen velkojen järjestelykeino on velkojen maksaminen pois yhdellä uudella järjestelylainalla. Omaisuutta voi olla mahdollista käyttää vakuutena järjestelylainan saamiseen pankista tai rahoituslaitoksesta.

Järjestelylaina on vaihtoehto silloin, kun on ylipäänsä mahdollista maksaa lainaa. Järjestelylainan saamiseen tarvitaan siksi yleensä vakituiset ja riittävät tulot. Lainaa ei saa myöntää, jos hakijan ei ole mahdollista maksaa lainaa esimerkiksi työttömyyden takia.

Vertaa vanhojen velkojen kuluja ja järjestelylainan kuluja. Varmista, tuleeko järjestelylaina halvemmaksi sinulle. Lainalaskurilla voit arvioida paljonko järjestelylaina tulisi sinulle maksamaan.
Järjestelylainalla maksetaan kaikki vanhat velat pois. Yleensä maksaminen täytyy tehdä itse.
Yksi takaisinmaksuerä voi olla helpompi hallita kuin monta, vaikka velkasumma pysyy samana. Silloin et maksa korkoja ja kuluja useasta velasta.
Järjestelylainan pääoma on isompi ja maksuaika saattaa olla pidempi. Siksi maksettavaa voi tulla kokonaisuudessaan enemmän, vaikka kuukausierä olisikin pienempi.

Velkojen maksu järjestelylainalla ei auta, jos otat sen jälkeen uutta lainaa tai maksat osamaksulla. Suosittelemme asettamaan maksutta vapaaehtoisen luottokiellon positiivisessa luottotietorekisterissä.

2. Sosiaalinen luotto

Sosiaalinen luotto on hyvinvointialueen myöntämä laina alueen pienituloisille ja vähävaraisille asukkaille. Sitä voidaan myöntää välttämättömiin hankintoihin tai velkojen yhdistämiseksi. Velkojen maksamiseksi sosiaalinen luotto myönnetään vain, jos sen avulla saadaan kaikki vakuudettomat velat yhdistettyä yhdeksi uudeksi lainaksi.

Sosiaalisen luoton määrä vaihtelee eri hyvinvointialueilla. Hyvinvointialueen mukaan sitä voidaan myöntää 200–15 000 euroa. Tyypillinen luoton takaisinmaksuaika on enintään viisi vuotta.

Pakollisten kulujen kuten asumismenojen jälkeen luoton maksamiseen tulee jäädä kuukausittain riittävä summa rahaa.
Luoton saaminen edellyttää riittäviä säännöllisiä tuloja, kuten palkkaa, eläketuloja tai koko maksuohjelman ajan saatavaa ansiosidonnaista päivärahaa.
Sosiaalista luottoa ei voida myöntää, jos sinulle on myönnetty yksityishenkilön velkajärjestely tai Takuusäätiön takaama laina.

Tiedot sosiaalisen luoton hakemisesta löytyvät oman hyvinvointialueesi tai kotikuntasi verkkosivuilta. Katso, paljonko oma hyvinvointialueesi myöntää sosiaalista luottoa.

3. Takuusäätiön takaama pankkilaina

Takuusäätiöstä voi hakea takausta omasta pankista nostettavaan järjestelylainaan, jolla vakuudettomat velat maksetaan pois. Vakuudettomia velkoja eli esimerkiksi osamaksuja, kulutusluottoja ja laskurästejä voi olla yksinhakijalla korkeintaan 34 000 euroa ja takausta yhdessä hakevalla pariskunnalla enintään 45 000 euroa. Takauksen saaminen edellyttää muun muassa säännöllisiä tuloja sekä riittävää maksukykyä eli maksuvaraa. Takauksesta tehdään luottotietoihisi vapaaehtoinen velkajärjestely -maksuhäiriömerkintä koko laina-ajaksi.

Tutustu Takuusäätiön takaukseen

Takuusäätiön velkajärjestely perustuu siihen, että asiakkaan kaikki vakuudettomat velat yhdistetään yhdeksi uudeksi pankkilainaksi, jonka säätiö takaa. Takuusäätiön takaus on riittävä vakuus pankille eikä lisävakuuksia edellytetä.

Siirry sivulle

Viimesijainen velkojen järjestelykeino on käräjäoikeudesta haettava yksityishenkilön velkajärjestely. Yksityishenkilön velkajärjestely perustuu lakiin. Se voi olla ratkaisukeino velkojen maksamiseksi, mikäli mikään vapaaehtoisista järjestelyistä ei ole mahdollinen.