Lainojen yhdistäminen – Ota nämä 7 seikkaa huomioon, kun haet yhdistelylainaa
Jos lainoja ja rästilaskuja on kertynyt useita, lainojen yhdistäminen voi helpottaa tilannetta. Yhdistelylainaa hakiessa kannattaa kuitenkin olla tarkkana, millaisen sopimuksen tekee.Lainojen yhdistäminen tarkoittaa, että velat maksetaan pois uudella lainalla. Maksat vain yhtä lainaa ja siitä korkoja ja kuluja. Tällaista lainaa kutsutaan usein yhdistely- tai järjestelylainaksi. Lue alta seitsemän seikkaa, jotka kannattaa ottaa huomioon, kun mietit lainojen yhdistämistä.
1. Maksukyky on kaikista tärkein, kun haluat yhdistää lainasi
Luotonantaja arvioi maksukykysi, kun haet yhdistelylainaa. On helppo ajatella, että jos lainan saa, siihen on myös varaa. Pelkästään luotonantajan arvioon ei kannata luottaa, koska se varautuu luottotappioriskiin korkealla korolla.
Luotonmyöntäjä on voinut tarkistaa ainoastaan, ovatko luottotietosi puhtaat, miten paljon sinulla on tuloja ja onko sinulla varallisuutta ja muita lainoja. Luotonmyöntäjä ei tiedä menojasi.
Lainojen yhdistämisen tarkoituksena on parantaa rahatilannetta, kun lainojen kuluihin ja korkoihin kuluu vähemmän rahaa, ja lyhennys on paremmin maksukykysi mukainen. Aina yhdistelylaina ei kuitenkaan tuo helpotusta tilanteeseen. Omista tuloista, menoista ja maksukyvystä täytyykin olla itse selvillä, jotta voi arvioida yhdistelylainan tuoman hyödyn.
Mieti myös, pysyykö maksukykysi tulevaisuudessakin samana. Vaikka maksukyky riittäisi tulevaksi vuodeksi, mutta esimerkiksi määräaikaisen työsuhteen jatkumisesta ei ole takeita, on riski ottaa laina vuosien maksuajalla.
Selvitä lainanmaksukykysi, ennen kuin haet yhdistelylainaa
Lainanmaksukykysi saat selville selvittämällä tulosi ja menosi. Menosi saat selville tiliotteelta tai seuraamalla niitä vähintään parin viikon ajan esimerkiksi maksuttomalla Penno.fi-verkkosovelluksella. Tämän jälkeen pystyt arvioimaan, paljonko sinulla on varaa lyhentää lainoja kuukaudessa. Tuoko yhdistelylaina tilanteeseesi helpotusta?
2. Katse yhdistelylainan todelliseen vuosikorkoon
Kiinnitä katse erityisesti yhdistelylainan todelliseen vuosikorkoon, joka sisältää koron lisäksi kaikki muut kulut, kuten avausmaksun ja tilinhoitomaksun. Todellinen vuosikorko kertoo, kuinka kallis laina oikeasti on.
Vuosikorko lasketaan lainan jäljellä olevasta pääomasta.
Esim. 15 % korko 50 000 € yhdistelylainaan tarkoittaa velanmaksun alkuvaiheessa sitä, että korkokulut vuodessa ovat 7500 € ja kuukaudessa 625 €. Vasta sen ylittävä kuukausilyhennys siis lyhentää velan pääomaa.
Vakuudettomissa lainoissa on yleensä korkea korko, koska lainaa varten ei tarvitse kiinnittää omaisuutta lainan vakuudeksi. Korkealla korolla minimoidaan riskiä, jos et pysty maksamaan yhdistelylainaa takaisin. Korkealla korolla luotonmyöntäjä myös kerää itselleen tuottoa.
Jos haet yhdistelylainaa omasta pankista, pankki voi vaatia reaalivakuuksia lainalle. Reaalivakuudet ovat yleensä kiinteistöjä tai asiakirjoja (esim. talletukset tai osakkeet). Jos et pysty maksamaan yhdistelylainaa, pankki voi myydä reaalivakuudet ja käyttää niistä saadut varat lainanmaksun. Vakuudellisissa lainoissa on tämän takia yleensä edullisempi korko kuin vakuudettomissa.
Jos sinulla ei ole vakuuksia, voit hakea Takuusäätiöstä takausta omasta pankista myönnettävälle lainalle. Lue lisää Takuusäätiön takauksesta ja sen ehdoista
Katse pikkupräntillä olevaan tekstiin
Ikävät asiat kerrotaan pienellä fontilla, mukavat asiat suurella. Kun saat tarjouksen yhdistelylainasta, suuntaa katseesi pienellä präntillä olevaan tekstiin. Mikä on yhdistelylainan todellinen vuosikorko? Mitä kuluja laina sisältää?
3. Yhdistetäänkö kaikki lainat vai jätetäänkö jotain ulkopuolelle?
Lainojen yhdistäminen tarkoittaa usein kulutusluottojen yhdistämistä. Kulutusluottoja ovat esimerkiksi osamaksut, pikavipit ja luottokorttilaskut. Lainojen yhdistämisen ulkopuolelle jäävät vakuudelliset lainat, kuten asuntolaina, jossa on asunto panttina tai opintolaina, jossa on valtion takaus. Lue lisää kulutusluotoista Kuluttajaliiton sivuilta
Jos yhdistät vain osan kulutusluotoista, tilanne ei välttämättä helpotu. Korot ja kulut juoksevat muissa kulutusluotoissa samaan tahtiin kuin ennenkin. Pyri siihen, että yhdistät kaikki kulutusluotot. Tällöin maksat vain yhtä lainaa ja näet selkeästi lainan lyhenemisen.
4. Pieni kuukausierä ja pitkä maksuaika?
Kun haluat yhdistää lainasi, pieni kuukausierä voi tuntua houkuttelevimmalta vaihtoehdolta. Pieni kuukausierä kasvattaa kuitenkin lainan takaisinmaksuaikaa, jolloin maksat lainasta enemmän korkoja ja kuluja. Samalla luotonmyöntäjä saa enemmän tuottoa. Pienen kuukausierän korostaminen onkin luotonmyöntäjälle kannattavaa.
Laina kannattaa aina ottaa harkiten ja maksaa lyhyessä ajassa pois. Näin et maksa turhaan korkoja ja kuluja. Rahojesi on kuitenkin riitettävä joka kuukausi sekä tärkeimpiin menoihin, kuten asumiseen, ruokaan ja lääkkeisiin, että lainan maksuun.
Kokeile lainalaskuriamme
Lainalaskurimme laskee lainan takaisinmaksuajan ja kokonaiskustannukset. Saat laskurista myös selkeän graafin koron osuudesta. Lainalaskuri antaa myös vaihtoehtoisen lainaehdotuksen lyhyemmällä maksuajalla.
Siirry laskuriin5. Vertaile yhdistelylainoja mutta myös lainavertailufirmoja keskenään
Yhdistelylainaa kannattaa kysyä useammasta eri paikasta. Vertaile eri yhdistelylainojen todellista vuosikorkoa, laina-aikaa ja kuukausierää keskenään.
Yhdistelylainojen vertailemiseen on olemassa omia palveluita. Mikään lainavertailupalvelu ei kuitenkaan ole puolueeton. Vertailufirmat ovat tehneet sopimuksen tiettyjen lainoja tarjoavien yritysten kanssa ja antavat tarjoukset vain näistä yrityksistä. Vertailufirmat saavat tuottoa, jos valitset heidän kilpailuttamansa yhdistelylainan. Jos käytät lainavertailufirmaa, vertaile myös eri firmoja keskenään.
6. Milloin lainojen yhdistäminen ei ole ratkaisu?
Lainojen yhdistäminen ei kannata, jos:
- lainatarjouksen kuukausierä on niin suuri, että rahat eivät enää riitä arjen menoihin.
- lainan takaisinmaksuaika on niin pitkä, että sinä aikana voi tapahtua mitä tahansa, mikä heikentää rahatilannettasi.
- tiedät, että tulosi heikkenevät (esim. määräaikainen työsuhde) tai tulot vaihtelevat esim. kausityön takia.
- et saa yhdistettyä kuin osan lainoistasi.
- et pysty hallitsemaan kulutustasi ja välttämään uuden luoton ottamista.
- saat sovittua suoraan velkojien kanssa maksukykyäsi vastaavat lyhennykset.
- yhdistelylainan ehdot (korko, kulut, laina-aika jne.) eivät ole paremmat mitä nykyisissä lainoissasi.
- et ole tietoinen kaikista lainoistasi tai laskurästeistäsi yhdistelylainaa hakiessasi.
Alla olevalla videolla neuvonnan asiantuntijamme Henri kertoo, missä tilanteissa velkojen yhdistäminen voi jopa pahentaa velkatilannetta.
7. Selvitä mahdollisuutesi velkajärjestelyihin
Jos yhdistelylainaa ei kannata ottaa tai sitä ei saa, selvitä ensin mahdollisuutesi Takuusäätiön takaamaan pankkilainaan tai sosiaaliseen luottoon. Nämä ovat hyvin kohtuukorkoisia velkajärjestelylainoja. Viime kädessä voit selvittää mahdollisuutesi yksityishenkilön velkajärjestelyyn.
Ota yhteyttä maksuttomaan neuvontaamme Velkalinjaan tai chattiin, kun mietit, kannattaako ottaa yhdistelylainaa rahoitusyhtiöstä tai olisiko jokin velkajärjestelyvaihtoehto parempi ratkaisu. Neuvonnan päivystäjät ovat Takuusäätiön työntekijöitä ja talous- ja velka-asioiden asiantuntijoita.