Olet täällä

Vinkkejä korona-aikaan

Koronakriisi voi vaikeuttaa laskujen ja velkojen maksua, jos tulot vähenevät esimerkiksi lomautusten vuoksi. Alla on neljä asiaa, joihin kannattaa tutustua, jos raha-asiat alkavat ahdistaa.

Tutustu myös vinkkeihin, jotka auttavat tarkastelemaan rahankäyttöä korona-aikaan.

1. Laita menot tärkeysjärjestykseen

Listaa kaikki laskut ja laita arkimenot tärkeysjärjestykseen. Mieti mitä tapahtuu, jos jokin lasku jää maksamatta tai rahat eivät riitä esimerkiksi ruokaan. Kaikista maksamattomista laskuista voi tulla maksuhäiriömerkintä, mutta vuokran tai sähkölaskun maksamatta jättämisestä voi seurata myös häätö tai sähköjen katkaiseminen. Hoida siksi aina ensin elämiseen liittyvät välttämättömät menot. Velkoja voit lyhentää vasta, jos niiden jälkeen jää rahaa.

Tässä esimerkki suositeltavasta järjestyksestä:

  1. Vuokra, sähkö ja muut asumiskulut
  2. Ruoka ja lääkkeet
  3. Puhelin -ja nettiliittymälaskut
  4. Matkaliput, polttoaine, vakuutukset jne.
  5. Velkojen maksu

2. Älä tee hätäratkaisuja

Älä turvaudu ensimmäiseksi kalliskorkoisiin luottoihin. Laskujen ja velkojen maksu velalla voi ensin helpottaa rahatilannetta, mutta saattaa johtaa velkakierteeseen tai syventävää sitä entisestään.

Nykyisen lain mukaan kaikkien kulutusluottojen korko saa olla enintään 20 prosenttia. Lainan lopulliset kustannukset voivat kuitenkin yllättää. Esimerkkinä 19 000 euron luotto, jonka korko on 20 prosenttia:

  • Lainan määrä: 19 000 euroa
  • Lainan lyhennys: 400 euroa/kk
  • Maksuaika: 10 vuotta
  • Lainan kokonaishinta: 48 000 euroa.

Huom. Oikeusministeri ilmoitti 3.4.2020, että valmisteilla on nykyisen 20 prosentin enimmäiskoron puolittaminen. Siten vakuudettomien kulutusluottojen korko voisi olla enintään 10 prosentia vuoden loppuun asti. Myös pikavippien suoramarkkinointi on tarkoitus kieltää. Lue tiedote tästä linkistä. Enimmäiskoron alentaminen voi vaikeuttaa luoton saamista, esimerkiksi yllä olevan esimerkin kaltaisten yhdistelylainojen saamista.

Riskialttiita ratkaisuja ovat myös vuokran tai muiden asumiskulujen maksamatta jättäminen sekä luoton ottaminen toisen nimiin tai toisen takaamana.

3. Sovi maksuista

Ole ensisijaisesti yhteydessä laskun lähettäjään tai velkojaan, kun et pysty maksamaan laskua tai velkaa. Laskuista tai veloista voi sopia vielä, vaikka ne olisivat menneet perintätoimistoon tai jopa ulosottoon. Selvitä maksukykysi ennen kuin teet sopimuksia, ettet lupaudu liian suuriin kuukausieriin.

Koronaviruksen aiheuttamat maksuongelmat ovat nyt yleisiä. Sinun ei tarvitse hävetä tilannettasi. Laskujen lähettäjät, velkojat ja ulosotto suostuvat nyt aiempaa joustavammin erilaisiin muutoksiin maksuissa.

Alapuolelta olevista pudotusvalikoista voit lukea eri maksusopimuskeinoista ja keiden kanssa voit sopia. 

4. Hae apua

Jos raha-asiat painavat mieltäsi ja tarvitset apua, älä jää yksin. Saat maksutonta neuvontaa Takuusäätiöstä puhelimessa ja chatissa. Katso neuvontamme tarkemmat tiedot täältä.

Lisäksi olemme koonneet nettisivuillemme tietoa myös muista talous- ja velkaongelmiin sekä jaksamiseen tukea tarjoavista tahoista.

Voit tulla keskustelemaan raha-asioista myös Facebookin suljettuun Hallitse rahojasi -ryhmään.

 

Maksusopimuskeinot:

Eräpäiväsiirto

Eräpäivän siirto tarkoittaa sitä, että lasku maksetaan ennen seuraavan laskun saapumista. Jos tarvitset vain hieman lisäaikaa esimerkiksi vakuutus-, sähkö- tai lehtilaskuihin, sovi velkojan kanssa uusi eräpäivä. Jos otat yhteyttä ennen eräpäivää, vältät maksuhuomautuskulut.

Laskun maksu erissä

Kun tarvitset enemmän aikaa maksamiseen, pyydä, että saat maksaa laskun erissä. Luottokortti tai tililuotto on pois käytöstä, kunnes koko velka on maksettu. Vuokravelasta kannattaa tehdä maksusopimus mahdollisimman pian. Jo parista vuokravelasta kertyy helposti yli 1 000 euron velka. Pyri välttämään vuokrarästiä viimeiseen asti. Myös ulosottoon menneeseen laskuun tai velkaan voi sopia maksuaikaa muutaman kuukauden.

Lyhennysvapaa

Lyhennysvapaan aikana maksat velasta vain korot ja kulut. Näin käyttöösi vapautuu lyhennyksen suuruinen summa rahaa. Moni pankki on ilmoittanut tarjoavansa nyt asuntolainoihin maksuvapaita aiempaa joustavammin ja edullisemmin, jopa maksutta.

Lyhennysvapaata voi pyytä muihinkin lainoihin kuin asuntolainoihin. Huomaa kuitenkin, että kuukausierä nousee aina lyhennysvapaan jälkeen, ellei samalla jatketa laina-aikaa.

Kuukausierän alentaminen

Voit myös neuvotella lainan kuukausierän alentamista joksikin aikaa. Kuukausierä nousee määräajan jälkeen, ellei laina-aikaa jatketa. Siksi pitkäaikaisissa tai pysyvissä maksuongelmissa kannattaa sopia kokonaan uusi takaisinmaksuohjelma pienemmällä kuukausierällä koko lopulle laina-ajalle.

 

Näiden tahojen kanssa voit sopia:

Laskujen lähettäjät

Ota yhteyttä laskun lähettäjään mieluiten ennen eräpäivää. Voit kuitenkin yrittää sopia maksuista myös saatuasi maksukehotuksen laskun lähettäjältä tai perintätoimistolta. Jos pääset sopimukseen ja pystyt maksamaan laskun sovitusti, et saa myöskään maksuhäiriömerkintää.

Jos sinulla on maksuvaikeuksia ja saat jonkin terveys- ja sosiaalipalvelun liittyvän laskun, kunnan on tultava vastaan. Sen on myönnettävä esimerkiksi sairaala- tai terveyskeskuslaskuun alennusta tai jätettävä se jopa perimättä, mikäli toimeentulosi tai elatusvelvollisuutesi vaarantuu. Ota yhteyttä suoraan palvelupisteeseen. Yhteystiedot löytyvät laskusta.

Vuokranantajat

Jos raha ei riitä vuokran maksuun, ole pikaisesti yhteydessä vuokranantajaan. Koeta sopia maksuaikataulu. Maksamaton vuokra voi johtaa hyvin nopeasti häätötoimenpiteisiin, jopa ilman kirjallista varoitusta. Lisätietoa häädöstä tästä linkistä.

Jos vuokrataloyhtiössäsi on asumisneuvoja, ota häneen yhteyttä.

Pankit

Pankkilainoihin saat nyt todennäköisesti aiempaa helpommin lyhennysvapaata, pienemmän kuukausierän luottokorttimaksuihin ja muihin kulutusluottoihin.

Jos haet lyhennysvapaata, kysy saatko sen maksutta tai normaalia edullisemmin. Maksa lyhennyksellä pois laskuja ja kalliskorkoisia luottoja. Asuntolainaa kannattaa lyhentää edelleen, ellet tarvitse rahaa muuhun tärkeään.

Perintätoimistot

Jos olet saanut perintäkirjeen, ota yhteyttä ja sovi maksusta.

Laskun tai velan siirtymisestä perintätoimistoon ei automaattisesti seuraa maksuhäiriömerkintää.

Jos sinulla on maksusuunnitelma perintätoimiston kanssa, pyydä pienempää kuukausierää.

Lisätietoa Maksumyöhässä -sivuilta.

Pikalainayritykset ja muut rahoituslaitokset

Ota rohkeasti yhteyttä ja pyydä pienempää kuukausierää. Ainakin osa pikalainayhtiöistä suostuu aiempaa helpommin muutoksiin.

Ennen 1.9.2019 otetuissa yli 2 000 euron paikalainoissa todellinen vuosikorko voi olla yli 50 prosenttia. Pyydä luotonantajalta kohtuuttoman korkeiden korkojen ja kulujen alentamista. Syyskuun 2019 jälkeen otetuissa kulutusluotoissa korko saa olla lain mukaan enintään 20 prosenttia ja kulut 150 euroa vuodessa. Vetoa neuvotteluissasi tähän lakimuutokseen. Pyynnön voi tehdä sähköpostilla.

Huom. Jos sinulle tarjotaan limiitin korotusta tai muuta uutta luottoa, harkitse tarkkaan. 20 prosentin korkokatto ei koske uusia nostoja, jotka tehdään ennen 1.9.2019 otetuista lainoista.

Ulosotto

Jos saat ulosotosta maksukehotuksen laskusta tai pienestä luotosta, voit esittää sen maksuamista osissa tai maksun lykkäämistä.

Jos sinulla on ulosotossa velkoja ennestään, voit pyytää maksuvapaakuukausia tai ulosmittauksen rajoittamista. Niiden saamista ollaan helpottamassa väliaiaisesti koronaepidemian vuoksi. (Lue tiedote tästä linkistä.) Koronaepidemian vaikutuksesta ulosottoon voit lukea lisää heidän sivuiltaan tästä linkistä Jutun lopussa on myös linkki ulosoton sähköiseen asiointiin.

Ulosoton kautta maksettavaan elatusapuun vapaakuukausia voidaan antaa vain hyvin perustellusta syystä. Ota yhteyttä kunnan sosiaalihuoltoon, jossa sovitaan elatusavusta, sillä sitä voidaan alentaa, jopa poistaa kokonaan. Viimekädessä Kela maksaa elatustukea lapsen vanhemmalle, jolta elatusapu jää saamatta. Lue lisää elatustuesta tästä linkistä.

Jos tulosi pienenevät, myös ulosmitattava osuus pienenee. Tällä laskurilla voit laskea minkä verran mistäkin nettotulosta voidaan ulosmitata. Sinulle saattaa syntyä myös oikeus toimeentulotukeen. Toimeentulotukilaskelmassa tuloiksesi katsotaan rahamäärä, joka jää käyttöösi ulosoton jälkeen. Toimeentulotukilaskurin löydät tästä linkistä.

Yksityishenkilön velkajärjestelyn maksuohjelma

Voit hakea maksuohjelmasi kuukausieriin vapautusta kolmesta viiteen kuukautta. Pyyntö on tehtävä kullekin velkojalle erikseen. Jos maksukykysi on heikentynyt pysyvästi, ole yhteydessä omaan talous- ja velkaneuvojaasi. Selvitä hän kanssaan, voiko maksuohjelmaa muuttaa. Viimekädessä maksamatta jääneet maksuerät menevät ulosoton perittäviksi, ellei niistä sovita.

Sosiaalinen luotto kunnasta

Ota yhteyttä sosiaaliseen luototukseen ja sovi maksuista.

Takuusäätiön järjestelylaina

Jos olet saanut Takuusäätiötä takauksen pankkilainaan, jolla velkasi on maksettu pois, voit saada lainaan joustoa maksuvaikeuksien vuoksi.

Jos maksukykysi alenee väliaikaisesti, ota yhteyttä suoraan pankkiin. Pankki voi myöntää lyhennysvapaata kolme kuukautta kerrallaan. Kaikkiaan lyhennysvapaajaksoja voi sopia pankin kanssa enintään yhdeksän kuukautta.

Jos maksukykysi alenee pysyvästi, hae maksuohjelmaasi muutosta Takuusäätiöstä. Asioi ensisijaisesti sähköisen palvelumme kautta. Voit myös soittaa takauksen palvelunumeroon 09 6126 3444  (ti, ke ja pe klo 9–11 ja 12–14). 

Takuusäätiön pienlaina

Jos olet saanut Takuusäätiöltä 200-2000 euron suuruisen pienlainan johonkin menoon tai hankintaan, voit hakea maksuvapaakuukausia tai maksuohjelman muutosta. Muutoksen tekeminen on maksutonta.

Hae muutosta tällä lomakkeella tai ole yhteydessä sähköpostitse pienlaina(at)takuusaatio.fi tai soita numeroon 09 6126 3424 (klo 10-14).

 

Palautetyökalu