Näin selvität maksukyvyn ja velat
Maksukykyä on vaikea arvioida vain mielessään. Saat siitä totuudenmukaisen käsityksen vain, jos kirjaat tulot ja menot konkreettisesti näkyviin. Tee laskelma paperilla tai jollakin ohjelmalla.Velkajärjestelyissä käytetään sanaa maksuvara, kun puhutaan maksukyvystä. Maksuvara on määrätyn laskentatavan mukaan saatu summa, joka on käytettävissä kaikkien velkojen hoitoon kuukaudessa.
Laske maksuvarasi
Sivuillemme on tulossa maksuvaralaskuri. Ennen kuin laskuri on valmis, voit laskea suuntaa antavan maksuvarasi paperilla tai Excelissä.
Tästä esimerkistä näet maksuvaran laskemisen pääperiaatteen:
| Tulot yhteensä (netto) | 1 800 euroa |
| Asumismenot (vuokra, sähkö ja kotivakuutus) | – 700 euroa |
| Elinkustannukset (laskut, ruoka ja muut arkimenot) | – 538 euroa |
| Maksuvara | = 562 euroa |
Elinkustannukset
Osa menoista huomioidaan laskelmassa todellisten kulujen mukaan, esimerkiksi asumismenot tai päivähoitomaksut. Sen sijaan arkimenoihin varataan kiinteä summa, jota sanotaan elinkustannusmenoksi. Se kattaa ruoka- ja hygieniamenot, vaatteet, vähäiset terveydenhoitomenot, puhelin- ja internetlaskut, paikallisliikennemaksut, harrastus- ja vapaa-ajanmenot sekä muut arjen kulutusmenot.
Elinkustannusmeno on henkilöä kohden kuukaudessa:
| yksin asuvalle tai yksinhuoltajalle | 538 euroa |
| kummallekin puolisolle ja muille täysi-ikäisille | 453 euroa |
| ensimmäiselle ja toiselle lapselle | 345 euroa |
| kolmannelle jne. lapselle kullekin | 322 euroa |
| 17 v. kotona asuvalle lapselle | 381 euroa |
Voit laskea maksukykysi myös omalla tavallasi. Se käy, jos esimerkiksi neuvotelet velkojiesi kanssa velkoihin ja laskuihin aiempaa pienemmät kuukausierät. Budjetointi-sivulta löydät ohjeita ja työkaluja.
Selvitä velat huolellisesti
Hyvältäkin tuntuvat suunnitelmat epäonnistuvat, ellet huomioi kaikkia velkoja. Myös esimerkiksi osamaksut ja rästilaskut ovat velkaa. Katso ohjeita täältä: Opas velkojen -selvittämiseen.
Varo hätiköityjä päätöksiä
Älä sorru nopeisiin hätä- ja osaratkaisuihin maksuhäiriömerkinnän, ulosoton tai perinnän pelossa.
Hätäratkaisut tuntuvat usein alkuun helpottavilta, mutta ongelma siirtyy helposti tulevaisuuteen. Usein velkamäärä vain lisääntyy ja veloista eroon pääseminen pitkittyy.
Selvittele siis rauhassa maksukykyäsi ja velkojasi. Kun etsit ratkaisua velkaongelmiin, varaudu siihen, että
- asiat eivät useinkaan järjesty nopeasti, sillä neuvontaan voi olla jonoa ja järjestelyiden saamiseen kuluu aikaa
- asioiden hoito vaatii sinnikkyyttä ja aktiivisuutta
- toimiva, sinulle mahdollinen ratkaisu ei ole alkuperäisen toiveesi mukainen
- voit joutua tinkimään kulutustottumuksistasi tai luopumaan omaisuudestasi.