Olet täällä

Pikaratkaisuna tehty velkojen yhdistäminen voi viedä syvemmälle kierteeseen

Takuusäätiö on auttanut velkaongelmiin joutuneita ihmisiä jo 90-luvulta asti myöntämällä takauksia pankkilainoihin, jolla velat voidaan yhdistää yhdeksi lainaksi. Viime vuosien aikana yhä useammat markkinoilla toimivat rahoituslaitokset ovat aloittaneet saman. Erisuuruisia yhdistelylainoja markkinoidaan tällä hetkellä voimakkaasti joka suunnalta: ”Yhdistä lainasi, säästät kuluissa ja koroissa!” Sama ajatus on meillä Takuusäätiössäkin.

Muiden rahoituslaitosten tarjoamat yhdistelylainat ovat nyt alkaneet näkyä myös takaushakemuksissamme. Netin kautta on mahdollista saada isojakin lainoja nopeasti ja helposti vain muutamalla klikkauksella. Monella takauksen hakijalla onkin takanaan useita yrityksiä saada velkatilanne hallintaan: yhdellä lainalla on niputettu kolme pienintä ja toisella viisi seuraavaa. Lopputuloksena saattaa olla useita erisuuruisia yhdistelylainoja ja liuta pienempiä pikalainoja. Säätiössä on nähty kuluvan vuoden aikana tehdyissä päätöksissä jo enemmän noin 100 000 euron tai sen ylittäviä vakuudettomien velkojen potteja kuin niitä viime vuonna oli yhteensä. Isot kokonaisvelkamäärät sisältävät lähes poikkeuksetta yhdistelylainoja.

Hädässä omaa tilannetta on hankala hahmottaa ja kokonaisuus jää selvittämättä. Silloin hyvä tarkoitus selvitä velkatilanteesta niitä yhdistämällä onkin usein pikaratkaisu, joka kantaa vain seuraavaan palkkapäivään. Pikaratkaisut ovat yleensä myös niitä kalleimpia ratkaisuja (katso esimerkkilaskelma tämän sivun alalaidasta). Myös pelko luottotietojen menettämisestä saattaa ajaa uuden velan ottamiseen, joka vain ylläpitää velkakierrettä. Velan maksamatta jättäminen on puolestaan kuin hyppy tuntemattomaan.  

"Alussa ajattelin pärjääväni muutamalla pikavipillä, kunnes huomasin, että takaisinmaksettavaa on melkein kaksinkertaisesti. Lainat alkoivat erääntyä ja jotta en menettäisi luottotietojani, otin tilalle uuden, jolla saisin vanhat maksettua. Kuten melkein varmaan kaikki tilanteessani olevat tekevät. Myöhemmin otin myös isomman lainan, jolla saisin kaikki maksettua ja voisin maksaa vain yhtä lainaa. Viimeiset lainani olen joutunut ottamaan selviytyäkseni kuukausieristä ja elämisestä." – Takuusäätiön asiakas

Velan maksaminen uudella velalla pitäisi aina olla pysähtymisen paikka. Säätiön takausta haettaessa selvitetään hakijan kokonaistilanne tulojen, menojen ja velkojen osalta, sekä arvioidaan lainan maksuohjelmasta selviytymistä. Lisäksi neuvomme, ohjaamme ja tarjoamme tukea maksuohjelman aikana. Markkinoilla tarjolla olevissa yhdistelylainoissa tämä kaikki on lainanottajan omalla vastuulla ja lainan saamiseksi näyttää monessa tapauksessa riittäneen puhtaat luottotiedot. 

Ennen omatoimista velkojen yhdistämistä kannattaa selvittää vähintään nämä asiat:

  • Paljonko velkaa on yhteensä euromääräisesti?
  • Montako yksittäistä velkaa on ja kuinka moneen paikkaan?
  • Mitkä ovat nettotulot ja paljonko niistä kuluu pakollisiin menoihin?
  • Mihin muuhun rahaa menee?
  • Onko ulkopuolinen apu tilanteen selvittämiseen tarpeen?
  • Paljonko yhdistelylainan kokonaiskustannukset ovat?

Kynällä ja paperilla tai excel-taulukolla pääsee hyvin alkuun ja apua löytyy myös Velkojen selvittely -oppaastamme. Mitä varhaisemmassa vaiheessa tilannetta alkaa selvittämään, sen helpommin löytyy ratkaisu.

Eikä huolien kanssa tarvitse jäädä yksin. Puolisolle, ystävälle tai ammattilaiselle kertominen kannattaa, vaikka velat kuinka hävettäisivätkin. Puhu rohkeasti rahasta ja velasta!

"Soitin Takuusäätiön neuvontalinjalle ja sain tältä henkilöltä, joka vastasi puhelimeen erittäin ystävällistä ja asiantuntevaa palvelua. Mieleni piristyi valtavasti keskusteltuani hänen kanssaan eri vaihtoehdoista. Niin kun tiedätte, velkakierre on useimmille ihmisille kova pala, niin myös minulle. Tuntui tosi mukavalta puhua. Nyt näen valoa tunnelin päässä, vaikka velat eivät minnekään kadonneetkaan." – Takuusäätiön asiakas

 

Marika Haikola, talousasiantuntija, Takuusäätiö

Takuusäätiön takaamalla järjestelylainalla yhdistetään kaikki vakuudettomat velat ja rästilaskut, jotta niiden takaisinmaksusta on helpompi selvitä. Säätiön myöntämä takaus on yksi keino ratkaista velkaongelmia. Takauksesta ja muista ratkaisuista, luottotietomerkinnästä, perinnästä ja ulosotosta saat lisää tietoa nettisivuiltamme, Velkalinja- ja chat-palveluistamme sekä kuntien talous- ja velkaneuvonnoista.

 

Velkojen yhdistäminen

Marika Haikola, Takuusäätiö