Neuvonnan ohjeita

Takuusäätiössä maksuvaralla tarkoitetaan sitä rahaa, joka henkilöllä jää pakollisten menojensa jälkeen velkojen maksuun kuukaudessa. Takuusäätiön takaamassa pankkilainassa maksuvara lasketaan kaikille tietyllä kaavalla.

Maksuvaraansa eli maksukykyään ei siis voi itse päättää, kun hakee Takuusäätiön takaamaa järjestelylainaa. Takuusäätiön maksuvaralaskurin löydät täältä.

Velkamäärällä on suuri vaikutus siihen miten velat voi maksaa tai järjestellä. Siksi ne kannattaa selvittää huolella ja huomioida kaikki velat. Osamaksut ja rästilaskut ovat myös velkaa. Lainoista on tärkeää tietää, paljonko maksettavaa on jäljellä ja mikä lainan korko ja muut kulut ovat.

Veloista ei valitettavasti ole olemassa yhtä rekisteriä, joten voit joutua etsimään velkatietojasi useasta eri paikasta. Voit selvittää velkasi esimerkiksi tämän oppaan avulla.

Uusi maksusuunnitelma tarkoittaa, että laskuun tai lainaan sovitaan esimerkiksi uusi pienempi kuukausierä tai eräpäivän siirto.

Maksusuunnitelma kannattaa aina tehdä erityisesti vuokrarästeistä ja muista peruselämisen menoista kuten sähkölaskusta. Ohjeet maksusuunnitelman tekemiseen löydät täältä.  

Velkojen maksujärjestys tai velkojen vyöryttäminen tarkoittaa velalliselle edullista tapaa maksaa velkoja. Velat eivät juuri lyhene, jos velkoja on monta ja kaikissa on pieni kuukausierä. Kuukausierä voi silloin kohdistua pelkkään korkoon eikä lainkaan itse lainaan. Voit silloin tehdä näin:

1. Sovi mahdollisimman moneen velkaan pienempi kuukausierä tai maksuvapaa. 
2. Maksa pienimmästä velasta alkaen yhtä tai kahta velkaa kuukaudessa isommalla lyhennyksellä, niin että velka oikeasti lyhenee.  
3. Maksa velkoja pois yksi kerrallaan.
   Lue lisää velkojen maksujärjestyksestä.

Takuusäätiön takaama laina on vapaaehtoinen velkojen järjestely. Se on uusi pankista nostettava laina, joten sen takaisin maksamiseen tarvitaan riittävät ja säännölliset tulot.

Takuusäätiön takaamalla lainalla voidaan maksaa pois vain reaalivakuudettomia velkoja kuten kulutusluottoja, osamaksuja ja rästilaskuja.

Takausta ei voi saada esimerkiksi asuntolainaan.

Lisää tietoa Takuusäätiön takauksesta löydät täältä.  

Omaisuuden myymiseen liittyy usein paljon tunteita. Se tuntuu harvoin hyvältä, mutta voi olla ratkaisu velkojen maksamiseksi. 

Voit saada myöhemmin mahdollisuuden kerryttää omaisuutta uudelleen, jos nyt selviät maksu- ja velkaongelmistasi myymällä omaisuuttasi.

Lue lisää omaisuuden myymisestä velkojen maksamiseksi.

Velkojen päästäminen ulosottoon voi olla ainoa järkevä ratkaisu, jos sinulla on suuri velkamäärä tai tulosi eivät riitä velkojen maksuun juuri nyt.

Ulosoton kautta velkoja maksetaan lain edellyttämä määrä suojaosuuden ylittävistä tuloista.

Käytännössä ulosotto ulosmittaa noin kolmasosan riittävän suurista nettotuloista.

Jos tulot jäävät alle suojaosuuden, niistä ei ulosmitata mitään. 

Voit nopeuttaa velkojen menoa ulosottoon pyytämällä sitä velkojalta. 

Lue lisää ulosotosta täältä.

Ohjeet pikalainojen korkojen ja kulujen kohtuullistamiseen löydät kilpailu- ja kuluttajaviraston sivuilta täältä

Varsinkin tilanteessa, jossa koko velan pystyy maksamaan kerralla, voi neuvotella akordista. Akordi tarkoittaa, että velkoja antaa osan velasta kuten osan korosta anteeksi. Neuvottelu käydään velkojan kanssa mielellään kirjallisesti.

Oikeusaputoimiston talous- ja velkaneuvonta saattaa voida auttaa akordien neuvottelemisessa. Yhteystiedot oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvontaan löydät täältä. 

Tuloja ja menoja seuraamalla voit tarkkailla mihin rahasi kuluvat. Tuloja ovat yleensä palkkatulo, eläke tai tuet. Menoja taas ovat muun muassa asumisen kulut, ruoka ja hankinnat.   

Ohjeet tulojen ja menojen seurantaan löydät täältä.

Yksityishenkilön velkajärjestelyn saamisen mahdollisuus kannattaa selvittää, jos velat ovat olleet ulosotossa jo pitkään, tulotilanteesi on vakiintunut eivätkä velkasi tule maksetuksi ulosoton kautta.  

Yksityishenkilön velkajärjestelyn hakemisessa auttaa oikeusaputoimiston talous- ja velkaneuvonta. Yhteystiedot talous- ja velkaneuvontaan löydät täältä.