Neuvonnan ohjeita

Takuusäätiössä maksuvaralla tarkoitetaan sitä rahaa, joka henkilöllä jää pakollisten menojensa jälkeen velkojen maksuun. Takuusäätiön takaamassa pankkilainassa maksuvara lasketaan kaikille tietyllä kaavalla.

Maksuvaraansa eli maksukykyään ei siis voi itse päättää, kun hakee Takuusäätiön takaamaa järjestelylainaa. Takuusäätiön maksuvaralaskurin löydät täältä.

Kun maksuvaraa lasketaan, vähennetään henkilön tuloista päivittäisiin elinkustannuksiin varatun summan lisäksi muut pakolliset kiinteät menot kuten asumismenot ja vakuutuslaskut.

Oma maksuvara tarkoittaa sitä summaa kuukaudessa, jolla maksaa Takuusäätiön takaamaa lainaa pankkiin. Maksuvarallaan pitää pystyä maksamaan myös muita lainojaan kuten asuntolainaa. Jos sinulla on esimerkiksi suurehko asuntolaina, voi koko maksuvarasi mennä asuntolainan lyhentämiseen. Silloin Takuusäätiön takaus järjestelylainaan ei ole mahdollinen.

Voiko omaan maksuvaraansa vaikuttaa?

Kyllä, omaan maksuvaraansa voi usein vaikuttaa. Jos sinulla on esimerkiksi ylimääräisiä menoja tai omistat perusturvaan kuulumatonta omaisuutta, voit näistä menoista vähentämällä parantaa maksuvaraasi.

Voit vähentää asumismenojasi vaihtamalla halvempaan vuokra-asuntoon tai myydä mökkisi tai auton.

Lisäksi sinun saattaa olla mahdollista hankkia lisää tuloja.

Velkoihin voi hakea ratkaisua, kun tietää minne on velkaa ja paljonko. Lainoista on tärkeää tietää, paljonko niitä on jäljellä ja mikä lainan korko ja muut kulut ovat.

Velat kuten erilaisten lainojen tiedot kannattaa kirjata itselle ylös esimerkiksi velkalistaan.

Velkoja ei valitettavasti voi tarkistaa vain yhdestä paikasta. Voit joutua keräämään velkojesi tietoja sähköpostista, kirjepostista, luottotietorekisteriotteesta ja ulosottorekisteriotteesta.

Uusi maksusuunnitelma tarkoittaa, että laskuun tai lainaan sovitaan esimerkiksi uusi pienempi kuukausierä tai eräpäivän siirto. Maksusuunnitelma kannattaa aina tehdä erityisesti vuokrarästeistä ja muista peruselämisen menoista kuten sähkölaskusta. Ohjeet maksusuunnitelman tekemiseen löydät täältä.  

Velkojen maksujärjestys tai velkojen vyöryttäminen tarkoittaa velalliselle edullisinta tapaa maksaa velkoja. Jos velkoja on monta ja kaikissa on pieni kuukausilyhennys, eivät velat juuri lyhene.  

1. Mahdollisimman moneen velkaan sovitaan pienempi kuukausierä tai maksuvapaa. 
2. Pienimmästä velasta alkaen yhtä tai kahta velkaa maksetaan kuukaudessa isommalla lyhennyksellä, niin että velka oikeasti lyhenee.  
3. Velkoja maksetaan pois yksi kerrallaan.  

Takuusäätiön takaama laina on vapaaehtoinen velkojen järjestely. Se on uusi pankista nostettava laina, joten sen takaisin maksamiseen tarvitaan riittävät ja säännölliset tulot.

Takuusäätiön takaamalla lainalla maksetaan pois reaalivakuudettomat velat kuten vanhat kulutusluotot, rästilaskut tai osamaksut.

Takuusäätiön takaamalla lainalla ei voida maksaa pois reaalivakuudellisia lainoja esimerkiksi opintolainaa tai asuntolainaan. Opintolainassa on valtion takaus ja asunnossa on vakuutena asunto.

Takauksen löydät täältä  

Omaisuuden myymiseen liittyy usein paljon tunteita. Se tuntuu harvoin hyvältä. Voit saada myöhemmin mahdollisuuden kerryttää omaisuutta uudelleen, jos nyt selviät maksu- ja velkaongelmistasi myymällä omaisuuttasi.  

1. Perusturvaan kuulumattoman omaisuuden kuten kesämökin myyminen on tavallisesti ehtona sille, että voit hakea Takuusäätiön takausta järjestelylainaan. Perusturvaan kuulumatonta omaisuutta ovat muun muassa asunto, jossa ei itse asu, kesämökki tai tontti. Sijoitusasunto on este Takuusäätiön takaamalle järjestelylainalla, koska siihen liittyy taloudellinen riski. Taloudellista riskiä aiheuttavat esimerkiksi se, että vuokralainen ei pystyisi maksamaan vuokraansa tai asuntoon tulee kalliita remontteja.  
2. Omaisuuden myynti voi myös muuten olla paras ratkaisu, jos myyntivoitolla voi maksaa muut velkansa tai saada velkamäärää pienemmäksi.    
3. Omaisuuden myynti voi olla myös ainoa ratkaisu, vaikka myymällä et saisikaan edes jäljellä olevaa lainaa maksettua. Näin voi käydä esimerkiksi auton kohdalla. Silloinkin myynti kuitenkin kannattaa, koska jatkossa säästät auton käyttökulut kuten vakuutusmaksut ja bensakulut.  

Olet todennäköisesti saanut ohjeeksi päästää velat ulosottoon tilanteessa, jossa sinulla on suuri velkamäärä tai tulosi eivät riitä velkojesi maksuun juuri nyt.  

Ulosoton kautta velkoja maksetaan lain edellyttämä määrä suojaosuuden ylittävistä tuloista. Käytännössä ulosotto ulosmittaa noin kolmasosan riittävän suurista nettotuloista. Jos olet esimerkiksi opiskelija ja tulot ovat pienet, on mahdollista, ettei tuloistasi ulosmitata mitään.  

Viimeiseen velkojen järjestelyyn eli yksityishenkilön velkajärjestelyyn pääseminen edellyttää käytännössä, että olet yrittänyt maksaa velkojasi ensin ulosoton kautta.  

Voit nopeuttaa velkojen menoa ulosottoon tekemällä siitä pyynnön velkojalle.  

• Pyyntöä kutsutaan vapaaehtoisen perinnän keskeyttämiseksi.  
• Pyyntö tehdään velkojalle.  
• Se perustuu kilpailu- ja kuluttajaviraston ohjeeseen hyvästä perintätavasta kuluttajaperinnässä.  
• Hyvä perintätapa ei velvoita velkojaa toimimaan pyyntösi mukaisesti.  
• Voit tehdä pyynnön uudestaan esimerkiksi perintätoimistolle.   

Pyyntö vapaaehtoisen perinnän keskeyttämisestä eli velkojen päästämisestä ulosottoon tehdään näin: 

1. Selvitä velkojasi eli esimerkiksi lainanantajasi tai perintätoimisto ja heidän yhteystietonsa. 
2. Lähetä heille kirjallinen pyyntö esimerkiksi sähköpostilla ja pyydä velkojesi siirtämistä ulosottoon. 
3. Huomaathan, että pyyntö pitää tehdä erikseen jokaiselle velalle tai lainalle. Velkoja hakee jokaiselle velalle erikseen maksutuomion käräjäoikeudesta ja siirtää sitten velan ulosottoon.  

Voit lukea lisää ulosotosta täältä.

Ohjeet pikalainojen korkojen ja kulujen kohtuullistamiseen löydät kilpailu- ja kuluttajaviraston sivuilta täältä

Varsinkin tilanteessa, jossa koko velan pystyy maksamaan kerralla, voi neuvotella akordista. Akordi tarkoittaa osittaista velan anteeksiantoa. Neuvottelu käydään velkojan kanssa mielellään kirjallisesti. Oikeusaputoimiston talous- ja velkaneuvonta saattaa voida auttaa akordien neuvottelemisessa. Yhteystiedot oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvontaan löydät täältä. 

Tuloja ja menoja seuraamalla voit tarkkailla mihin rahasi kuluvat. Tuloja ovat yleensä palkkatulo, eläke tai tuet. Menoja taas ovat muun muassa asumisen kulut, ruoka ja hankinnat.   

Ohjeet tulojen ja menojen seurantaan löydät täältä  

Yksityishenkilön velkajärjestelyn mahdollisuus kannattaa selvittää, jos velat ovat olleet ulosotossa jo pitkään, tulotilanteesi on vakiintunut eivätkä velkasi tule maksetuksi ulosoton kautta.  

Yksityishenkilön velkajärjestelyn hakemisessa auttaa oikeusaputoimiston talous- ja velkaneuvonta. Yhteystiedot talous- ja velkaneuvontaan löydät täältä.