Olet täällä

Nuoriso tiedostaa hyvin ylivelkaantumisen riskit ja ongelmat

Piipahdimme toisen Perintäritarin yrittäjän Jussin kanssa viime vuoden lokakuussa pariin otteeseen Seinäjoen Yhteiskoululla keskustelemassa ysiluokkalaisten kanssa säästämisestä ja rahan käytöstä. Täytyy sanoa, että hämmennyin, miten fiksuja ja kypsiä ajatuksia nuorisolta aiheesta tuli. Viikkorahoja säästetään muun muassa siihen, että voitaisiin seuraavana kuukautena tehdä jokin suurempi hankinta harrastuksia silmällä pitäen. Erittäin vakuuttava esimerkki oman talouden kestävästä hallinnasta.

Mielestäni yläasteikäiset ovat paras kohderyhmä talousosaamisen lisäämiseen: he asuvat vielä kotona, jolloin kulut ovat minimissä ja oma talous alkaa kehittyä muun muassa kesätöiden myötä. Säästäminen ja budjetointi tulevat oman pankkitilin myötä mielenkiintoisemmaksi. Samalla lähestytään aikuisikää, jolloin pitää tehdä harkittuja päätöksiä, mitä kertyneillä säästöillä hankkii: osataanko sanoa kavereille, että en halua syödä kalliisti ulkona, kun minun pitäisi säästää kesäksi uutta polkupyörää varten.

Alaikäisilläkin on maksuvelvollisuuksia

Alaikäiset voivat tehdä määrältään vähäistä käteiskauppaa ilman vanhempien suostumusta, mutta he eivät voi vielä tehdä luottokauppaa. He eivät siis voi hakea luottokorttia eikä nostaa kulutusluottoa. Ja kun he eivät voi ostaa velaksi, heihin ei myöskään voi kohdistaa perintätoimenpiteitä. On kuitenkin muutamia tilanteita, joissa alaikäinen on maksuvelvollinen ja sen myötä perintä on mahdollinen: sairaala- ja terveyskeskusmaksut, verot, liikennevakuutusmaksut, joukkoliikenteen tarkastusmaksut ja sakot. Mikäli alaikäisille myydään velaksi, vastuu on myyjällä ja lasten vanhemmat/huoltajat voivat vaatia kaupan purkua. Tämä on vanhemmille tärkeä tieto.

Kuitenkin on hyvä, että alaikäiset saavat opetella vastuita jo 15-18-vuotiaina maksuvelvollisuuden myötä. Vastuut ja seuraukset pummilla matkustamisesta on ymmärrettävä sekä mopoilusta kertyvät kulut polttoainekustannusten lisäksi. Kun yläasteella keskustelimme mopoilun kustannuksista, lähes poikkeuksetta nuoret mopoilijat maksoivat bensansa joko itse viikkorahoillaan tai muilla säästöillään. Vanhempien kukkaroille ei siis erikseen kajottu.

Moni oppilaista oli pari kuukautta aiemmin kerryttänyt pankkitiliään kesätöillä ensi kertaa elämässään. Ansaituilla tuloilla oli hankittu futiskenkiä, konsolipelejä ja maksettu vanhemmille moposta sovittua velkaosuutta takaisin. Kuitenkin oli myös nuoria, joiden tileiltä kesätyöansiot edelleen löytyivät täysimääräisenä, koska he halusivat säästää kaiken tulevia suunnitelmia varten. Fiksua!

Yksi mielenkiintoinen keskustelun aihe liittyi rahan lainaamiseen kavereilta. Muutamat myönsivät olevansa kyseisellä hetkellä luokkakavereilleen hieman velkaa, kun karkkihimoille piti saada lievennystä välitunnilla ja omat viikkorahat oli jo tuhlattu. Pahimmillaan velkaa oli 13 euroa ja saimmekin keskusteltua velkojen takaisinmaksuaikataulun kaikkien kanssa sulassa sovussa. Tärkeintä oli huomata, että jokainen ymmärsi edellisen velan nollaamisen ennen uutta lainaamista ja sen, että velan määrä ei saa ylittää viikkorahan määrää, jotta velka pysyy kontrollissa. Pahimmillaan velka voi katkaista muuten niin lämpimän kaverisuhteen.

Paras ja rehellisin oppi tulee kotoa

Meillä Suomessa rahasta puhuminen mielletään usein tabuksi. Me aikuiset skippaamme mielellämme keskustelut, jotka koskevat omia palkkojamme ja velkojamme. Lisäksi olisi kiusallista kuulla lapseltamme, että hänen luokkakaverinsa saavat suurempaa viikkorahaa kuin meidän Aino. Kuitenkin avoimuus on parasta oppia: aikuiset ovat tehneet virhearvioita menneisyydessä ja niitä virheitä ei varmasti haluta viedä sukupolvelta toiselle. Virheet sallitaan ja niitä ei tosiaan tarvitse hävetä, vaan niiden jakaminen eteenpäin on parasta talousosaamisen valistamista. Konkreettiset esimerkit kiinnostavat ja niistä opitaan tehokkaimmin.

Pitää myös muistaa, että viikkoraha ei ole joka perheen käytäntö. Sen myötä avoin keskustelu asiasta on myös paikallaan. Vanhemmat haluavat aina tarjota lapselleen parhaan ja turvallisimman kodin mitä pystyvät. Viiden tähden ylläpito kotona ei ole ilmaista, ja useissa kodeissa viikkorahan eteen tulee tehdä esimerkiksi sovittuja kotitöitä.

Yksi mielenkiintoinen työkalu nuoret talousosaamiseen on Zaldo. Se on suunnattu niin ala-asteen viimeisten luokkien oppilaille kuin myös yläasteikäisille. Myös lasten vanhempien kannattaa tutustua sivustoon.

Perintätoimistoilla vastuu talousosaamisen lisäämisestä

Me perintätoimistossa olemme huomanneet, miten vaikea rahaongelmista on puhua. Perintäkirjeen tipahtaminen postiluukusta ei koskaan ole miellyttävää, ja vaikka miten kehotamme velallisia ottamaan meihin yhteyttä, yhteydenottoa ei kuulu. Vasta meidän puhelumme velallisen suuntaan on se tekijä, joka vie tilannetta eteenpäin. Kyse on niin häpeästä kuin myös omasta hallitsemattomasta taloudenhoidosta. Kun sitten keskustelemme asiasta ja tarjoamme eri ratkaisukeinoja, asiat on usein saatu järjestykseen. Ehkäpä elämässä tarvitaan se yksi taloudellinen vastoinkäyminen ja siitä jaloille pääseminen, jotta asioista pystyttäisiin puhumaan avoimesti.

Jos mietimme perintätoimiston näkökulmasta ihmisten ylivelkaantumista, haluaisimme kuluttajien luottokauppaan ja luotonantoprosessiin entistä enemmän avoimuutta. Luotonannosta olisi tehtävä vastuullisempaa, eikä jo velkaantuneille kuluttajille saisi myydä uutta luottoa kovin kevyin perustein. Jos mietitään yksittäisiä vuokranantajia, he haluavat parhaan mahdollisen tiedon tulevista vuokralaisista minimoidakseen ongelmat. Sen myötä he pyytävät vuokralaisilta palkkatodistukset, työsopimukset ja luottotiedot. Tämän datan pohjalta pystytään tekemään paras mahdollinen päätös, ettei vuokranantaja kärsi luottotappioita maksamattomien vuokrien takia. Kattavan analyysin myötä on myös vuokralaisen puolesta päätetty, millaiseen asuntoon hänen rahkeensa riittävät. Näin tulisi toimia kaikessa luottokaupassa ja positiivinen luottorekisteri tai joku siitä johdettu ratkaisu, jossa luotonhakijan taloudellisen tilan kokonaisuus tulisi paremmin ilmi, tekisi nämä tsekkaukset huomattavasti helpommiksi.

Haluamme tänäkin vuonna kiertää eri oppilaitoksissa keskustelemassa nuorten parissa rahasta, luotonhallinnasta ja heidän omasta taloudenhoidosta. Parasta velkaantumisen ennaltaehkäisyä on talousosaamisen kartoittaminen. Takuusäätiön sana ja oppi on osaamisemme runko. Suuri kiitos panoksestanne vähempivaraisten auttamisessa ja talousosaamisen lisäämisessä. Vastuu paremmasta tulevaisuudesta on meidän kaikkien yhteinen.

 

Juha Järvinen

 

 

 

Terveisin, Juha Järvinen

Kirjoittaja toimii yrittäjänä sekä myynti- ja markkinointijohtajana Perintäritari Oy:ssä

Juha Järvinen, Perintäritari Oy