Olet täällä

Yksi kahden hinnalla

Ota yksi pikavippi, maksa kaksi. Tätä mainoslausetta ei näe pikavippimainoksissa, vaikka sitä voisi hyvin käyttää varsinkin monen pitkällä laina-ajalla otetun vipin kohdalla. Kun otat lainan, maksat aina myös korkoja ja kuluja. Ne voivat olla sikamaisen suuria.

Korkojen ja kulujen määrä on usein ilmoitettu mainoksissa monimutkaisesti. Erään lainoja tarjoavan yrityksen sivuilla niistä on kerrottu näin:

Luottotyyppi: 2000 € tai 500 € jatkuva laina. Lainan nostopalkkio 2,7 % + 9,90 € - 9,9 % + 9,90 €, nimelliskorko 23,88 - 84 %. Esimerkki luoton takaisinmaksusta: 1500 € nostolle todellinen kulut huomioiva vuosikorko on 49,9 %, takaisinmaksettava summa yhteensä 1873,13 € mikäli asiakas nostaa kerralla 1500 € ja maksaa sen takaisin 12 kk-erässä. Todellinen vuosikorko min. 49,9 %, max. 189,3 %. Lainan maksuaika: min. 8kk ja max. 39kk maksettaessa minimilyhennyksin.

Pystyisitkö laskemaan yllä olevan tekstin perusteella, paljonko 2 000 euron laina 24 kuukauden laina-ajalla maksaisi? Ei kannata huolestua, jos se ei onnistu. Tekstistä on melko mahdotonta saada selvää. Tällaisten tekstien perusteella lainanottajan pitäisi kuitenkin osata laskea, mitä lainan takaisinmaksu todellisuudessa tarkoittaa. Ei kovin helppo homma.

Mitä pikavipit oikeasti maksavat?

Esimerkit pohjautuvat erilaisten kulutusluottoja tarjoavien yritysten todellisiin maksusuunnitelmiin, joita asiakkaamme ovat meille toimittaneet.

Esimerkki: 5 000 euron laina

  • Lainan takaisinmaksuaika: 72 kk (eli 6 vuotta)
  • Lyhennys: 150 €/kk
  • Lainan korko: 24,9 %
  • Toimituskulut: 46,45 € x 14 kk + 39,70 € x 1kk

Yllä olevilla ehdoilla lainan ottaja maksaa 5 000 euron lainasta korkoja 5 446 euroa ja toimituskuluja 690 euroa eli yhteensä 6 136 euroa. Tällöin 5 000 euron lainasta maksaakin kaiken kaikkiaan yli 11 000 euroa. Tämä laina tulee kalliiksi erityisesti siitä syystä, että lainan takaisinmaksuaika on pitkä.

Esimerkki 1 pikavippien kuluista

 

Esimerkki: 4 300 euron laina

  • Lainan takaisinmaksuaika: 24 kk (eli 2 vuotta)
  • Lyhennys: 179 €/kk
  • Lainan nimellisvuosikorko: 12,45 %
  • Järjestelypalkkio: 28,75 e/kk
  • Tilinhoitomaksu: 18 €/kk

Yllä olevilla ehdoilla lainan ottaja maksaa 4 400 euron lainasta korkoja 560 euroa, järjestelypalkkion 690 euroa ja tilinhoitomaksuja 432 euroa eli yhteensä 1 682 euroa. Kaiken kaikkiaan 4 300 euron lainasta maksaa siis lähes 6 000 euroa. Vaikka laina-aika on tässä esimerkissä edellistä selvästi lyhyempi ja korko pienempi, tulee laina silti kalliiksi.

Esimerkki 2 pikavippien kuluista

Miten pieni kuukausierä ja pitkä laina-aika vaikuttavat?

Pieni kuukausierä saattaa houkuttaa, kun mietit lainan ottamista. Jos valitset lainallesi pienimmän mahdollisen kuukausilyhennyksen, pidentää se samalla lainan takaisinmaksuaikaa. Silloin maksat myös enemmän korkoja ja kuluja.

Esimerkki: Otat 4 000 euron lainan, jonka korko on 22,5 prosenttia. Valitset kuukausieräksi 83 euroa ja maksat lainaa takaisin 15 vuotta. Tällöin laina maksaa sinulle kaiken kaikkiaan lähes 14 900 euroa. Jos valitsisit vain kuusi euroa suuremman kuukausierän, lyhenisi laina aika 5 vuotta ja maksaisit lainasta kokonaisuudessaan 4 000 euroa vähemmän eli noin 10 700 euroa.

Tarkastele kuukausierän ja laina-ajan vaikutusta tarkemmin alla olevasta taulukosta.

Taulukko, johon laskettu nettisivuesimerkkiä tarkemmin kuukausierän ja laina-ajan vaikutusia 4 000 euron lainan takaisinmaksun

Harkitse ennen kuin otat lainan

Joskus elämässä voi olla edessä tilanne, josta ei selviä ilman lainaa. Esimerkiksi jos pesukone yllättäen hajoaa tai tarvitset opiskeluja varten tietokoneen, eikä sinulla ole säästöjä. Silloin kannattaa harkita ja laskea tarkkaan, mistä lainan ottaa.

Osa kunnista tarjoaa edullista sosiaalista luottoa ja myös Takuusäätiön pienlaina on kalliita vippejä parempi vaihtoehto. Tutustu niihin!

 

Palautetyökalu