Olet täällä

Blogi

Yhtenä Rahat riittää! -hankkeen lähtökohtana on ollut uusien ja erilaisten toimintatapojen ja menetelmien tuominen suomalaisten talousosaamisen edistämisen hyödyksi. Hankkeessa kehitetään paitsi erilaisia taloustaitoja kartuttavia itseapuvälineitä niin myös uusia innovaatioita ja toimintatapoja ryhmämuotoisen talousneuvonnan tueksi. Eräs näistä uusista toimintatavoista on talousneuvonnasta hankitun osaamisen tunnistaminen.

Tuntuu, että aina kun kirjoitetaan ylivelkaantumisesta, on tärkeää alleviivata ja painottaa, että tilanne on velallisen oma syy. ”Ikävää, mutta itsepähän…” Koska tämä seikka on niin tärkeä, niin käsitellään se heti tässä alussa, jotta päästään pohtimaan oikeita asioita. Velkaantuminen on velallisen oma syy. Voidaan vaikka viedä ajatus niinkin pitkälle, että velkaantuminen johtuu aina vain ja ainoastaan velallisen täysin holtittomasta elämäntyylistä ja välinpitämättömyydestä ja luotot on poikkeuksetta käytetty makeaan elämään ja nyt on tullut takaisinmaksun aika.

Maksuhäiriömerkintöjen kasvu on ollut kestopuheenaihe ja trendi jo useamman vuoden ajan. Suomen Asiakastiedon mukaan maksuhäiriömerkinnän saaneilla on keskimäärin 15 merkintää. Eli laskuja ja velkoja on jäänyt maksamatta todella monia. Velkaongelmia on voinut olla jo vuosia ennen ensimmäistä merkintää. Ensimmäisen merkinnän jälkeen seuraa kuitenkin nopeasti liuta uusia merkintöjä, kun velkaa ei enää saakaan aiempien velkojen maksuun ja totuus omasta maksukyvystä realisoituu.

Vuokravakuus, pesukone, mikroaaltouuni, kahvinkeitin, imuri, muuttoauton vuokra ja niin edelleen. Monenlaista pientä ja isoa hankintaa ja tarvetta on edessä, kun nuori muuttaa omaan asuntoon. Hankintojen lisäksi on myös paljon käytännön asioita, joita on osattava ja muistettava hoitaa. Esimerkiksi sähkösopimus, vuokrasopimus, kotivakuutus, muuttoilmoitus sekä mahdollisten etuuksien hakeminen. 

Jag jobbade på Garantistiftelsen i somras, vilket verkligen öppnade mina ögon om hur viktigt det är att sköta om sin ekonomi.

Jag själv, mina vänner och jämnåriga använder sina pengar utan något desto större tänkande. Man äter ofta på restorang, festar och shoppar och utan att märka har man igen gått över sin budget. Från egen erfarenhet tror jag att dagens ungdomar spenderar mest pengar på mat, kläder, alkohol, samt andra rusmedel. Man köper alltså massor med små inköp, istället för att att spara ihop för något dyrare.

Epätietoisuus siitä, paljonko rahaa oli ja mihin sitä meni. Siitä lähti kiinnostukseni oman rahankäytön seuraamiseen. Ensin se tapahtui perinteisesti kynän sekä ruutupaperin kanssa, lukiossa siirryin Exceliin ja vuonna 2016 löysin Pennon, joka on yhä viikoittaisessa käytössä. Verrattuna lähtötilanteeseen Penno helpotti ja nopeutti sunnuntai-iltoja, jolloin käyn viikon menot läpi, tarkistan kuukausibudjetissa pysymisen ja hahmottelen seuraavan viikon menoja. Aikaa vievää puuhaa tämä ei siis ole.

Opiskeluaikaan on aina yhdistynyt pienituloisuus ja pennin loputon venytys. Tämä on myös mielleyhtymä, joka useimmilla herännee sanoista opiskelija ja raha. Kyse ei kuitenkaan ole vain mielikuvasta: opiskelijoiden keskimääräinen kuukausitulo Suomessa alittaa EU:n virallisen köyhyysrajan, sillä asumiskulujen jälkeen käyttörahaa jää keskimäärin 15 euroa päivässä.

”Tiukan budjetin mukaan piti elää, ja vaikka yhtä aikaa olin muuttanut isoon kaupunkiin houkutusten äärelle, niin olinkin lopulta suurimman osan ajasta kotona, koska ei ollut varaa mihinkään.”

Takuusäätiö on auttanut velkaongelmiin joutuneita ihmisiä jo 90-luvulta asti myöntämällä takauksia pankkilainoihin, jolla velat voidaan yhdistää yhdeksi lainaksi. Viime vuosien aikana yhä useammat markkinoilla toimivat rahoituslaitokset ovat aloittaneet saman. Erisuuruisia yhdistelylainoja markkinoidaan tällä hetkellä voimakkaasti joka suunnalta: ”Yhdistä lainasi, säästät kuluissa ja koroissa!” Sama ajatus on meillä Takuusäätiössäkin.

Heräteostoksia, vaikeus saada laskut maksettua järkevässä järjestyksessä, eräpäivien unohtuminen, yli varojen eläminen, pikavippikierre… Näin listasivat nuoret omaa taloudenhallintaansa vaikeuttavia asioita. Nuorilla taloudellinen lukutaito on keskimääräistä heikompaa, toteaa myös Mun talous -tiimi esityksessään kansallisen talouslukutaidon strategian puolesta.

Tämä parjattu ja murrosiän turbulenssissa elävä ikäluokka valittiin tietoisesti TATin tämän vuoden koulukiertueen Mun elämä, mun rahat kohderyhmäksi. Halusimme tavata kasvotusten juuri kasiluokkalaisia, sillä heillä on usein edessään ensimmäinen kesä kesätöissä sekä mahdolliset rippilahjarahat.

Monet perheet juhlivat tällä viikolla nuorten kanssa koulujen päättymistä ja valmistumista. Kesän jälkeen osalla nuorista on edessä muutto ensimmäiseen omaan kotiin.

Intoa ja iloa itsenäisen elämän aloittamisesta on toivottavasti ilmassa, mutta raha voi silti askarruttaa mieltä. Mitä vanhemmat tai muut lähellä olevat aikuiset voivat tehdä kesän aikana yhdessä nuoren kanssa, jotta arki omassa kodissa sujuu raha-asioiden osalta mahdollisimman hyvin?

Teemme noin 30 000 päätöstä joka päivä. Jos tietoisesti harkitsisimme jokaista päätöstämme erikseen, tuskin pääsisimme aamulla pois kotoa ennen myöhäistä iltaa. Arkemme sujuu, koska toimimme autopilotilla kyseenalaistamatta aamurutiinejamme. Taloustieteen Nobel-palkitun psykologi Daniel Kahnemanin mukaan ajatteluamme ja päätöksentekoamme ohjaavatkin kaksi eri järjestelmää. Järjestelmä yksi on nopea, intuitiivinen ja emotionaalinen. Sen varassa suoritamme arkeamme. Järjestelmä kaksi on taas hitaampi, harkitsevampi ja loogisempi.

Tosi kiva maksaa tellit, lellit, sähkö, puhelin, puurot, vellit, vuokra, mätkyt, netti, velat, verot, korot, korkojen korot

Näin lauleskelee Antti Tuisku.

Antti Tuiskun riimiin voisi todeta, että laskujen maksaminen on tuskin kenenkään mielestä erityisen kivaa. Vielä tylsempää on, jos arjen perusmenojen maksamiseen on otettu lainarahaa ja maksettavana on myös ne korkojen korot. Kun kuukausittaiset tulot eivät syystä tai toisesta riitä peruselämisen kuluihin ja avuksi otetaan laina, on vaarana ylivelkaantuminen.

Suunnittelin ja toteutin Nuorisosäätiössä asuttamis- ja taloustukikokeilun (2014-2017), jonka aikana asutin ja neuvoin ylivelkaantuneita, 18-29-vuotiaita talousongelmaisia nuoria. Nelivuotisen Mun talous -kokeilun aikana selvitin yhdessä nuorten kanssa, millaisesta asumisen ohessa tarjottavasta tuesta he hyötyvät.

”Asiakkaalla ollut vaikeuksia sosiaalitoimen kanssa yrittäessään hakea toimeentulotukea. Kokee saaneensa ristiriitaista tietoa sekä huonoa palvelua, ja suhtautuu sosiaalityöntekijöihin epäillen.” Lainaus on laatimani asiakastyön päiväkirjamerkintä vuodelta 2015 ja lainauksen kohde, 21-vuotias nuori, ensimmäisiä hankkeemme aikana tapaamiani asiakkaita. Tuolloin pohdin, mitä havaintoja on tarkoituksenmukaista kirjata, samalla kun haimme kollegani kanssa yhtenäisiä kirjauskäytäntöjä.

Palasin äskettäin reilun viikon mittaiselta lomamatkalta Yhdysvaltojen länsirannikolta. Vaikka periaatteessa yritinkin välttää työasioita lomani aikana, tuli ympäröivää yhteiskuntaa tarkkailtua kuitenkin aina välillä myös ”sillä silmällä”. Mieleeni jäi muutamiakin itseäni ammatillisesti kiinnostavia asioita.

Erilainen jakamistalous näyttäytyy Kalifornian isoimpien kaupunkien katukuvassa todella vahvasti. Tavaroita ja hyödykkeitä ei todellakaan tarvitse enää aina omistaa, vaan niitä voi aivan hyvin jakaa ja lainata, toki korvausta vastaan.

Ohjaamossa kohtaamme usein nuoria, jotka ovat itsenäistymisen kynnyksellä. Olemmekin miettineet, miten tärkeää on, että nuori saa oikeaan aikaan tietoa – myös raha-asioista. Itsenäiseen toimeentuloon ja omien asioiden hoitoon tarvitsee paljon tietoa ja taitoa. Usein käy kuitenkin niin, että nuori havahtuu omiin puutteellisiin rahankäyttötaitoihinsa liian myöhään, ollessaan tilanteessa, jossa pitäisi jo osata, tulla toimeen ja kyetä selvittämään tilannettaan esimerkiksi vuokranantajalle päin.

Tasan 25 vuotta sitten helmikuussa 1993 tuli voimaan laki yksityishenkilön velkajärjestelystä, joka merkitsi kokonaan uudenlaista oikeudellista ajattelua. Se katkaisi siihen saakka vallinneen elinikäisen velkavastuun periaatteen. Lain säätämisen taustalla oli tarve auttaa laman seurauksena ylivelkaantuneita vapautumaan ylivoimaiseksi käyneestä velkataakastaan.

”Moni voi ajatella, että pitää pärjätä yksin, mutta kyllä apua saa pyytää!” Näin Takuusäätiön asiakasraatiin osallistuneet kannustavat talous- ja velkaongelmissa olevia ihmisiä. He tietävät omasta kokemuksestaan, mistä puhuvat.

Takuusäätiössä toimi viime vuonna takausasiakkaiden asiakasraati. Kaikkia raadin jäseniä yhdisti se, että he ovat ylivelkaantuneet erilaisten elämäntilanteiden vuoksi ja ratkaisseet velkaongelman myöhemmin Takuusäätiön takaamalla järjestelylainalla.

Piipahdimme toisen Perintäritarin yrittäjän Jussin kanssa viime vuoden lokakuussa pariin otteeseen Seinäjoen Yhteiskoululla keskustelemassa ysiluokkalaisten kanssa säästämisestä ja rahan käytöstä. Täytyy sanoa, että hämmennyin, miten fiksuja ja kypsiä ajatuksia nuorisolta aiheesta tuli. Viikkorahoja säästetään muun muassa siihen, että voitaisiin seuraavana kuukautena tehdä jokin suurempi hankinta harrastuksia silmällä pitäen. Erittäin vakuuttava esimerkki oman talouden kestävästä hallinnasta.

Sivut