Olet täällä

Blogi

Takuusäätiön pienlainalla lähdettiin hakemaan ratkaisua ylivelkaantumisen ennaltaehkäisyyn. Pienituloisille ihmisille haluttiin tarjota kohtuuehtoista rahoitusta, jonka voisi vähän pikavippien tapaan saada nopeasti kertaluontoisiin menoihin. Maksuhäiriömerkintä ei olisi este lainalle, mutta vanhoihin velkoihin pienlainaa ei lähtökohtaisesti myönnettäisi. Erilaisia velkojen järjestelykeinoja on jo olemassa, ja myös valtaosa kuntien sosiaalisista luotoista käytetään vanhoihin velkoihin.

Laskin

Keskustelin äskettäin lähipiiriini kuuluvan yhdeksäsluokkalaisen kanssa hänen opinnoistaan. Syksyllä yhteiskuntaopin opetuksen yhteydessä oli alkanut myös taloustaitojen opintokokonaisuus.

Poika kertoi opetuksen kestäneen viisi viikkoa ja keskittyneen koko ajan sijoitustoimintaan. ”Ihan kiinnostavaa”, totesi poika, mutta ihmetteli samalla sitä, että tippaakaan ei keskusteltu siitä, mistä sijoitettavaa rahaa saisi.

Olemme Takuusäätiössä pohtineet viime aikoina paljon sitä, miten ihmisiä voisi tukea paremmin heidän taloudellisen käyttäytymisensä muutoksessa. Miten saada ihmiset hakemaan apua varhaisemmassa vaiheessa, jo paljon ennen kuin talousongelmat ovat kärjistyneet vakaviksi velkaongelmiksi? Entä minkälaisia uusia välineitä olisi tarpeen kehittää vaikuttavamman talousneuvonnan tueksi?

Kun Mun talous -hanke reilut neljä vuotta sitten aloitteli toimintaansa, velkaantumisriskissä ja rahahuolissa olevien nuorten tavoittaminen oli hankalaa. Esimerkiksi Takuusäätiö tarjosi neuvontaa ainoastaan puhelimitse Velkalinjalla. Sen kautta nuorten tavoittaminen oli haastavaa. Velkalinjaan soittaneista ainoastaan 9-11 % oli vuodesta riippuen ollut alle 30-vuotias. Kasvokkaista neuvontaa tarjoavat kunnalliset talous -ja velkaneuvonnat eivät tavoittaneet nuoria tätä paremmin. Hankkeen aikana Takuusäätiössä kehitetty Kysy rahasta -chat neuvontapalvelu on tuonut ongelmaan helpotusta.

Paljon puhutaan ylivelkaantumisen ja velkaongelmien vähentämisestä; eniten ovat olleet esillä kuluttajain talouslukutaito ja kuluttajista tehtävä positiivinen luottotietorekisteri. Entä vastuullisen luotonannon velvoitteet?

Kaupallisten yhdistelylainojen tarjonta on viime vuosina lisääntynyt olennaisesti. Niitä markkinoidaan internetissä näkyvästi helppona ja nopeana ratkaisuna tilanteeseen, jossa yksittäisten kulutusluottojen kuukausierät ovat kasvaneet liian suuriksi suhteessa omaan maksukykyyn. Mainoksissa korostetaan, kuinka luottojen kuukausierissä voi ”säästää” ison summan yhdistämällä useat pienet luotot uudella isommalla luotolla. Mainokset jättävät sen sijaan kertomatta sen, että ison luoton pieni kuukausierä ja pitkä takaisinmaksuaika johtavat hyvin kalliiseen lopputulokseen.

Ikääntyneisiin kohdistuva taloudellinen hyväksikäyttö näkyy vahvasti Suvanto ry:n asiakastyössä. Suvanto-linjalle tulleiden puheluiden määrä on viimeisen kolmen vuoden aikana nelinkertaistunut. Niistä suurimman osan aiheena on taloudellinen hyväksikäyttö.

Käväisin äskettäin ostoksilla Vantaalla norjalaislähtöisessä kodinkoneliikkeessä. Edelläni kassajonossa seisoi nuori nainen, jonka kädessä oli uusi puhelin ja nippu kaavakkeita. Nainen vilkuili kaavakkeita sivusilmällä ikään kuin olisi yrittänyt vaivihkaa saada pikaisesti selvää, mitä kaikki ne pienet tekstit oikein pitivät sisällään.

Kun naisen kassavuoro tuli, otti kassa häneltä allekirjoituksen useampaankin paperiin. Lopulta kassa luovutti hänelle laatikon, joka sisälsi uuden puhelimen ja puolet paperinipusta.

Ihmiset pyrkivät pärjäämään omillaan, eikä raha-asioista tai velkaongelmista mielellään puhuta edes läheisten kanssa. Käytännössä tämä näyttäytyy velkakierteenä eli kun velkoja on kertynyt maksettavaksi liikaa, niiden maksamiseen otetaan uutta velkaa. Kun velkaa kertyy lisää, maksuvaikeudet kasvavat. Kun ongelmista ei puhuta tai niihin ei haeta apua, ne paisuvat.

Tunnustan. Pidän kovasti Ultra Brasta. Olen nähnyt heidät keikalla kolmattakymmenettä kertaa ja omistan kaikki heidän levynsä, myös ne harvinaisemmat singlet. Kiljuin riemusta, kun kuulin heidän comeback-keikoistaan kesällä 2017. Ja yhtä lailla pompin ilosta, kun minulle selvisi, että he tekevät vielä yhden keikan Helsingissä joulukuussa 2017.

Tänä kesänä positiivinen luottotieto on saanut mediassa paljon palstatilaa. Monet finanssialan edustajat ovat ilmoittaneet kannattavansa positiivisen luottotietorekisterin käyttöönottoa kotitalouksien ylivelkaantumiskehityksen hillitsemiseksi. Alati laajenevassa luottoyhteiskunnassa positiivisen luottotiedon nykyistä tehokkaampi hyödyntäminen alkaa olla välttämättömyys.

”Nyt jos koska kannattaa hakea lainaa vaikka lomamatkaan, sillä tarjoamme ilmaista lainaa!”

Takuusäätiö on mukana Asunnottomuuden ennaltaehkäisyn toimenpideohjelmassa. Osana ohjelmaa selvitimme asumisen parissa toimivien tahojen näkemyksiä asiakkaittensa taloudenhallintaan liittyvistä tarpeista sekä Takuusäätiön pienlainan soveltuvuudesta heidän asiakaskunnalleen. Kyselyyn vastasi 77 toimijaa seitsemästä ohjelmakaupungista. Vastausprosentiksi muodostui 53 %.

Maksaminen on tänä päivänä niin helppoa, ettei sitä oikeastaan huomaa tapahtuvankaan.

Niin käteisellä maksaminen kuin verkkopankin käyttö on siirtynyt yhä enemmän älypuhelimella hoidettavaksi. Mobiilimaksaminen yleistyy kaupankäynnissä kuluttajien ja palvelutarjoajien välillä sekä kuluttajien kesken; kuluttajat voivat siirtää rahaa toisilleen jopa pelkällä kännykkänumerolla. Uusia mobiilimaksusovelluksia on markkinoilla jo useita. Maksaminen älypuhelimella on helppoa ja vaivatonta – tähän toimintaan ei tarvita paljoakaan näpyttelyä.

Meille suomalaisille on aina ollut kunnia-asia pärjätä omillamme. Myös velkamme olemme halunneet maksaa, maksoimmehan sotakorvauksetkin aikanaan täysimääräisenä takaisin. Maksumoraalimme on tutkitusti maailman huippuluokkaa. Tämä on hieno asia, mutta samalla se on johtanut siihen, että maksuvaikeuksista puhuminen on meille hankalaa. Se hävettää.

Raha, sen vähyys, hahmottaminen ja rahatalouden hoitamisen vaikeus puhututtavat usein adhd-oireisia aikuisia. Ihan ensiksi on syytä ampua alas typeriä olettamuksia: adhd-oireiset aikuiset eivät ole tyhmiä, laiskoja tai saamattomia! Neuropsykiatrinen häiriö nimeltä adhd vaikuttaa ihmisen toimintakykyyn. Adhd-oireisen talousasioiden hoitoon yhteisvaikuttaa moni asia.  Ei siis ole ihme, että talousasiat usein ovat tai ovat olleet solmussa adhd-oireisilla.

Seuraavan viidentoista vuoden aikana yli 80-vuotiaiden määrä tulee kolminkertaistumaan. Suurin osa ikääntyneistä pystyy hoitamaan raha-asiansa hyvin – itsenäisesti tai avustettuna. Ikääntyminen itsessään ei heikennä henkilön kykyä huolehtia raha-asioistaan tai tehdä nii­tä koskevia päätöksiä. Kuitenkin sairaudet ja riippuvaisuus toisten avusta lisäävät riskiä jou­tua taloudellisen hyväksikäytön kohteeksi. Muistia heikentäviin sairauksiin sairastuu vuosit­tain joka neljäs yli 65-vuotias.

Yksi sana, KonMari, ja monet jo tietävätkin mistä on kyse. Niille, jotka eivät tiedä, KonMari on tavaroiden järjestelymetodi. Sen avulla kodeissa laitetaan paikat siistiksi ja poistetaan turhat tavarat. Tavaroiden lisäksi voi järjestellä myös muita elämän eri osa-alueita. Esimerkiksi laskujen ja arkisten raha-asioiden järjestykseen laittaminen on hyödyllistä ja tekee arjesta sujuvampaa. Penno on siihen sopiva apuväline.

Huomioni kiinnittyi bussia odotellessa bussikatoksen mainokseen, jossa kerrottiin paikallisliikenteen lipun ostamisen olevan nyt mahdollista mobiilisti ja niin debitillä kuin creditilläkin. Kätevää, ajattelin. Jos ei joskus satu riittävän pientä käteistä tai bussikorttia mukaan, voi lipun maksaa puhelimella. Ja jos ei ole varaa lippuun ylipäätään, voi matkustaa luotolla.

Mahdollisuus käyttää rahaa erilaisiin menoihin ja suunnitella talouttaan on keskeinen osa taloudellista hyvinvointia. Tähän tarvitaan erilaista tietoa, osaamista ja taitoa. Useimmat suomalaiset nuoret ovat tyytyväisiä talouteensa ja pitävät tärkeänä hoitaa talouttaan hyvin. Taloudellisen hyvinvoinnin saavuttaminen on tärkeää, koska se vaikuttaa moniin elämänalueisiin. Kuva nuorten taloudellisesta hyvinvoinnista on todennäköisesti liian myönteinen, sillä tutkimus ei koskaan tavoita kaikkein heikoimmassa taloudellisessa asemassa olevia nuoria.

Sivut