Olet täällä

Lisääntynyt luottojen tarjonta ja digitaaliset maksutavat haastavat oman talouden hallinnan

Suomen Pankin mukaan kotitaloudet nostavat uusia vakuudettomia kulutusluottoja ennätysmääriä. Samaan aikaan laina-ajat ovat pidentyneet huomattavasti. Keskimääräinen kulutusluoton takaisinmaksuaika on jo 12 vuotta 8 kuukautta. Olennainen syy lisääntyneeseen luotonkäyttöön on lisääntynyt luottojen tarjonta, kun perinteisten pankkien rinnalle on tullut monia uusia toimijoita.

”Tarjonta luo kysyntää. Helposti saatavilla oleva luotto pitkällä maksuajalla houkuttelee. Takaisinmaksuun pitäisi kiinnittää enemmän huomiota. Luottojen markkinoinnissa takaisinmaksuehdot ovat kuitenkin vain pienellä printattu sivuseikka. Monella on myös epärealistinen käsitys omasta maksukyvystään”, toteaa Takuusäätiön kehittämispäällikkö Minna Markkanen.

Valtiovarainministeriön tuoreen katsauksen mukaan suomalaiset kuluttavat enemmän kuin heillä on tuloja. Kotitalouksien säästämisaste on laskenut jo lähes yhtäjaksoisesti vuodesta 2010 alkaen. Velkaantumisaste on vastaavasti noussut, ja vuoden 2016 lopussa se oli jo yli 126 prosenttia. Ministeriö ennustaa kotitalouksien velkaantumisen jatkuvan myös tulevina vuosina.

”Säästäminen koetaan usein vaikeaksi, etenkin jos tulot ovat pienet tai epäsäännölliset. Nykyisessä luottoyhteiskunnassa ei säästetä etukäteen, vaan jopa arkimenoja maksetaan luotolla. Kulutusluottoja myös markkinoidaan aggressiivisesti pikaratkaisuna arjesta selviytymiseen ja unelmien toteuttamiseen. Luottomarkkinoiden tarjoama mielikuva helposta elämästä voi kuitenkin olla illuusio, jolla on kallis hinta.”

Säästöjen puute ja velaksi eläminen lisäävät kotitalouksien haavoittuvuutta ja riskiä ylivelkaantua. Kärjistyneet ongelmat näkyvät maksuhäiriöiden ennätysmäärinä: maaliskuun lopussa jo lähes 374 000 henkilöllä oli maksuhäiriömerkintä.

Kulutusluottomarkkinoiden lisäksi myös maksaminen on murroksessa, kun uusia digitaalisia maksutapoja tulee markkinoille. Tavoitteena on tehdä maksaminen mahdollisimman nopeaksi, helpoksi ja huomaamattomaksi. Kaupalliset intressit ja kuluttajan etu eivät aina kulje samaan suuntaan. Tämän vuoksi huomiota on kiinnitettävä myös näkymättömän rahankäytön riskeihin. Erityisesti on otettava huomioon taloudellisesti haavoittuvassa asemassa olevien taloudenhallinnan haasteet.

Takuusäätiö on vuoden ajan kehittänyt ja pilotoinut Penno.fi -palvelua yhteistyössä eri yleishyödyllisten järjestöjen kanssa. Tarkoituksena on tarjota ei-kaupallinen vaihtoehto, jonka avulla on helppo suunnitella ja seurata omaa rahankäyttöä sekä aloittaa vararahaston säästäminen. Rahankäyttö ja kulutus on tehtävä näkyviksi. Tietoisilla kulutusvalinnoilla ja etukäteen varautumalla ennaltaehkäistään talousongelmia ja ylivelkaantumista. Vuoden aikana palveluun on kirjautunut 10 000 käyttäjää. Moni tarvitsee apua oman talouden rajojen hahmottamisessa samaan aikaan, kun luottomarkkinat ja maksamisen innovaatiot hämärtävät käsitystä siitä, mihin omat rahat riittävät.

 

Lisätietoja:
kehittämispäällikkö Minna Markkanen, puh. 050 5996 305, minna.markkanen(at)takuusaatio.fi

Penno.fi -palvelun avulla voi seurata omaa rahankäyttöä ja asettaa säästötavoitteen. Penno on verkossa toimiva ilmainen palvelu, joka kertoo, mistä rahat tulevat ja minne ne menevät. Takuusäätiö on kehittänyt Pennon yhteistyössä eri sosiaalialan järjestöjen kanssa. Sosiaali- ja terveysministeriö rahoittaa kehittämistyötä Veikkauksen tuotoilla.